由美国联准会（Fed）开发的即时支付系统「FedNow」已正式上线。目前已有 57 家公司率先使用，包括摩根大通、纽约梅隆银行…等。本文向读者说明 FedNow 是什麽？带来什麽改变？
（前情提要：美国放弃CBDC结帐！联准会推出「FedNow实时支付系统」、切割区块链技术）
（背景补充：FED理事断言 : CBDC关乎美元储备货币地位；预告「FedNow」服务，串联全国支付系统）
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美国联准会（Fed）在 20 日晚间十点，正式宣布即时支付服务 FedNow 已正式上线，加速美国民众随时快速发送和接收资金。
据联准会说明，目前已有 57 家企业率先启用，包括 41 家银行：摩根大通、纽约梅隆银行、美国合众银行、富国银行…等，以及 15 家服务提供商。
除了与早期采用者合作之外，联准会还计划在 2023 年晚些时候与新加入的金融机构合作，作为发展此强大网路的第一步，目标是让此服务覆盖所有 10000 家美国金融机构。
FedNow 是什麽？
根据联准会介绍，FedNow 是一种全年无休的即时支付服务，旨在改善美国最大的自动清算系统 ─ FedACH (Automated Clearinghouse, ACH) 。
FedACH 用於银行和其他存款机构之间的资金交易，包括薪资、帐单、利息、股息和社会保障支持，但 ACH 转帐需要等待几个工作天才能结算完成、提供给终端用户，遇到假日则需要等待更久。
通过参与 FedNow 服务的金融机构，企业和个人将能够在一天中的任何时候发送和接收即时支付，接收者将能够立即获得资金，使其在管理资金和进行时机敏感的付款方面有更大的灵活性。
FedNow 如何支付提升效率？
目前 FedNow 的使用主要适用於零售用户的小额转帐。以前在使用时，通常会需要先经过银行对帐，再将结果传送给央行的帐户。
举例来说，如果今天小明汇了 100 元给小王，过去流程会是：
1. A 银行（小明）先和 B 银行（小王）进行对帐，然後再将结果传给央行
2. 央行把 A 银行的 100 元传给 B 银行（这里指的是AB银行在央行的帐户）
且更加复杂的是，如果 A、B 银行本身并没有在央行有帐户，那又必须找其他家银行协助对帐，让整个流程更加旷日费时。（与台湾不同，据美国联邦存款保险公司最新数据，截至 2022 年底，美国共有 5129 家银行品牌，其中有些微型银行资产俄甚至不到 100 万美元）
有了 FedNow 之後：
如果今天小明再次汇 100 元给小王，FedNow 的流程会变成：
1. A 银行将转帐消息传给央行，央行再与 B 银行确认
2. 确认无误後，央行就会进行转帐
由此我们可以发现在金流的对帐流程上，有了很大程度的效率提升。
与 CBDC 差异？
在设计上，FedNow 更像是当前美元支付系统的改善，为银行和信用合作社提供更快速的支付服务，本质上与区块链并没有关系，专注於国内的支付金流；并不会如 CBDC 上链，在境外金流部分也没有特别规划。
Fed 主席鲍尔此前也曾说明：FED 尚未确定 CBDC 是否具备美国需要的创新，而且还需要数年的评估，如果没有国会和行政部门的明确支援与授权，联准会不会发行 CBDC。
皆遭质疑侵犯隐私
不过 FedNow 与 CBDC 一样，国民的各种支付也会同步传送给联准会，除了会被记录下来之外，甚至可以决定是否要同意国民的支付（当然通常状况下，Fed 应该不会这样做），存在隐私及过度中心化的问题。
但另一面，FedNow 也能加强 Fed 观察其货币政策对市场的即时影响，有助於政府调整金融政策。
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